2025年，中國銀行業(yè)在“嚴監(jiān)管、強問責(zé)、零容忍”的基調(diào)中經(jīng)歷著洗禮，監(jiān)管處罰呈現(xiàn)出顯著的“量價齊升”態(tài)勢，大額罰單頻現(xiàn)，處罰力度加碼。
縱觀全年，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行以及國家外匯管理局等公開披露，銀行業(yè)單筆處罰金額超過千萬元的罰單數(shù)量近30張，覆蓋國有大行、政策性銀行、股份行、城商行、民營銀行及銀行系理財子公司等多類機構(gòu)。
券商中國記者梳理發(fā)現(xiàn)，一眾千萬級別罰單不僅指向信貸管理等傳統(tǒng)領(lǐng)域，更深入觸及公司治理、關(guān)聯(lián)交易、反洗錢、數(shù)據(jù)安全、理財業(yè)務(wù)穿透管理等環(huán)節(jié)。
公司治理與基礎(chǔ)合規(guī)雙重審視
2025年，嚴監(jiān)管風(fēng)暴席卷國有大行體系。從已公開的罰單信息來看，中國銀行(601988)、工商銀行、交通銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行均收到了單筆罰沒金額超千萬元的巨額罰單。
銀行業(yè)年度“最貴”罰單被國有大行收下。2025年10月，中國銀行因“相關(guān)公司治理、貸款、同業(yè)、票據(jù)、資產(chǎn)質(zhì)量、不良資產(chǎn)處置等業(yè)務(wù)管理不審慎”等問題，被國家金融監(jiān)督管理總局處以9790萬元的巨額罰款。
“監(jiān)管不僅關(guān)注單個業(yè)務(wù)違規(guī)，還將目光投向董事會履職有效性、內(nèi)控流程完整性、風(fēng)險文化健全性等深層次問題。”一位華東區(qū)銀行資深從業(yè)人士指出。
同樣在10月，農(nóng)業(yè)銀行(601288)因相關(guān)產(chǎn)品銷售、服務(wù)收費不合規(guī)，信貸資金流向管理不審慎等問題被罰2720萬元；郵儲銀行因貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)績效考核、合作業(yè)務(wù)等管理不審慎，于9月被罰2791.67萬元。
針對基礎(chǔ)合規(guī)，特別是反洗錢領(lǐng)域的處罰力度加碼。2025年12月，交通銀行(601328)因違反賬戶管理、清算、信用信息管理等11項規(guī)定，被中國人民銀行罰沒合計6807.41萬元，并追究13名相關(guān)責(zé)任人責(zé)任；工商銀行(601398)因違反金融統(tǒng)計、清算、反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定等10項內(nèi)容，被罰沒合計4396.07萬元，17名責(zé)任人被問責(zé)。
上述兩張罰單事由較為類似，除了涉及違反賬戶管理、清算、信用信息管理等多項基礎(chǔ)性金融管理規(guī)定，還指向未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額或可疑交易報告等反洗錢核心義務(wù)履行不到位。
針對上述公開披露的罰單，中國銀行、交通銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行皆有回應(yīng)稱，相關(guān)問題發(fā)生在2023年及以前，已基本完成整改。
政策性銀行也未能置身事外。中國進出口銀行因部分政策性業(yè)務(wù)存在“超授信發(fā)放、貸款需求測算不準(zhǔn)確”等問題被罰1810萬元；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則因“信貸資金投向不合規(guī)、貸后管理不到位”被罰1020萬元；國家開發(fā)銀行則因“違規(guī)辦理內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)”等被罰1394.42萬元。
平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)控
梳理千萬元級罰單可見，銀行業(yè)處罰事由主要包括以下四點：
一是多領(lǐng)域業(yè)務(wù)管理不審慎：覆蓋貸款、同業(yè)、票據(jù)、理財、互聯(lián)網(wǎng)貸款等，存在 “三查” 違規(guī)、超授信放貸、信貸資金投向不合規(guī)、貸后管理缺位等問題。
二是合規(guī)風(fēng)控與反洗錢履職不到位：違反賬戶、清算、金融統(tǒng)計等規(guī)定，未按要求識別客戶身份、保存資料及報送交易報告。
三是外匯與投資業(yè)務(wù)違規(guī)：存在逃匯、違規(guī)辦理結(jié)售匯、內(nèi)保外貸，理財信息披露不規(guī)范、投資運作失控等情形。
四是監(jiān)管要求落實不力：監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)，員工、績效考核管理存在疏漏。
從具體機構(gòu)表現(xiàn)來看，部分股份制銀行與城商行的罰單集中暴露了過往 “重業(yè)務(wù)、輕合規(guī)” 積累的隱患，甚至有機構(gòu)出現(xiàn)同類問題反復(fù)發(fā)生的情況。
2025年9月，華夏銀行(600015)、廣發(fā)銀行、恒豐銀行在同一個月內(nèi)，分別因信貸、票據(jù)、理財及數(shù)據(jù)報送等綜合性問題，收到8725萬元、6670萬元和6150萬元的大額罰單。民生銀行(600016)緊隨其后，于10月被罰5865萬元。
上述四家銀行受罰事由高度趨同——“相關(guān)貸款、票據(jù)、同業(yè)等業(yè)務(wù)管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報送不合規(guī)等”。有業(yè)內(nèi)分析人士認為，這正反映出部分銀行在過往快速發(fā)展中，其內(nèi)部控制與風(fēng)險管理能力未能同步跟上業(yè)務(wù)擴張的步伐。
此外，頭部城商行在支付結(jié)算、反洗錢等基礎(chǔ)合規(guī)領(lǐng)域付出了代價。8月，上海銀行(601229)因違反賬戶、清算、反假貨幣以及涉反洗錢等業(yè)務(wù)管理規(guī)定，被罰2921.75萬元；11月，北京銀行(601169)因違反賬戶管理、收單業(yè)務(wù)等9項規(guī)定被罰4413.15萬元。
“部分銀行在追逐金融科技與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，對支付安全、反洗錢等金融基礎(chǔ)設(shè)施的合規(guī)投入與管理滯后，操作風(fēng)險和合規(guī)漏洞容易滋生。”前述華東區(qū)銀行資深從業(yè)人士指出。
矛頭指向新興業(yè)務(wù)實質(zhì)
除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，監(jiān)管對新興業(yè)態(tài)的處罰力度同樣不減，銀行系理財子公司和直銷銀行等新興業(yè)態(tài)也收到多張千萬級罰單。
以交銀理財在2月份收到的1750萬元罰單為開端，拉開了當(dāng)年理財子公司“合規(guī)大考”的序幕。該罰單事由直指“理財產(chǎn)品信息披露不規(guī)范、理財業(yè)務(wù)投后管理勤勉盡職義務(wù)履行不到位等”。這也是銀行業(yè)2025年開年的首張千萬級罰單，其處罰金額在年內(nèi)同類機構(gòu)中位居前列。
年內(nèi)，中銀理財（1290萬元）、華夏理財（1200萬元）、廣銀理財（1159.88萬元） 相繼因“非標(biāo)債權(quán)投資管理不到位”“投資運作不規(guī)范”“數(shù)據(jù)管理不審慎”等問題受罰。
“這正是資管新規(guī)過渡期結(jié)束后，監(jiān)管對理財業(yè)務(wù)‘真凈值化’轉(zhuǎn)型成果的嚴格檢驗�！庇行袠I(yè)分析人士坦言，“任何試圖通過不規(guī)范的信息披露、模糊的投資運作來掩飾風(fēng)險、誤導(dǎo)投資者的行為，都已行不通�！�
此外，直銷銀行代表中信百信銀行也因互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理不審慎等問題被罰1120萬元，顯示出對新型銀行業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管同樣嚴格。
“雙罰制”貫穿始終
比罰款金額更值得關(guān)注的，是“雙罰制”的落地與升級。2025年，無論是央行還是國家金融監(jiān)督管理總局公開的罰單，大多都同步公示了對相關(guān)責(zé)任人的處罰。
例如，工商銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行(600000)、上海銀行等均有兩位數(shù)的相關(guān)涉事人員遭罰，年內(nèi)也有多家銀行的從業(yè)人員直接受到禁業(yè)的處罰。
“‘雙罰制’的普遍實施，意味著相關(guān)責(zé)任人員的職業(yè)生涯直接與機構(gòu)合規(guī)表現(xiàn)掛鉤，這促使金融機構(gòu)將合規(guī)責(zé)任進一步落實到具體崗位和人員，增強了監(jiān)管的約束力�！鼻笆鰢行袕臉I(yè)人員表示。
綜合來看，2025年貫穿全年的千萬元級別罰單，既是對過往違規(guī)行為的清算，也是對未來行業(yè)行為的規(guī)范。多位受訪對象表示，2025年“嚴監(jiān)管、強問責(zé)”態(tài)勢預(yù)計將持續(xù)，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，健全合規(guī)管理體系，平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的關(guān)系。
“從行業(yè)長期發(fā)展角度看，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的明確和嚴格執(zhí)行，有助于形成更加規(guī)范、透明的市場環(huán)境�！币晃皇茉L者還指出，當(dāng)前，銀行業(yè)正通過調(diào)整業(yè)務(wù)流程、增加科技投入等方式適應(yīng)監(jiān)管要求，這一過程也可能對行業(yè)的運營模式與競爭格局產(chǎn)生深遠影響。
責(zé)編：楊喻程
排版：劉珺宇
校對：姚遠
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