中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)類貸款催收工作指引（試行）》

為規(guī)范會員單位和外部催收機(jī)構(gòu)對信用卡及個(gè)人消費(fèi)信貸催收行為，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，中國銀行業(yè)協(xié)會制定了《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)類貸款催收工作指引（試行）》（以下簡稱《指引》）。

《指引》制定秉承“依法合規(guī)、問題導(dǎo)向、實(shí)事求是”原則，在“依法合規(guī)”方面，對相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管政策等制度文件做了全面系統(tǒng)化梳理，做到《指引》制定條條有依據(jù)、款款有出處；在“問題導(dǎo)向”方面，強(qiáng)調(diào)抓痛點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)，著力解決如催收行為缺乏明確標(biāo)準(zhǔn)、外部催收機(jī)構(gòu)管理缺失等一系列長期困擾行業(yè)的疑難雜癥；在“實(shí)事求是”方面，本著“能落地，可執(zhí)行”思路，在機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品適用范圍、相關(guān)時(shí)間及頻次等條款充分結(jié)合會員單位實(shí)際情況，統(tǒng)籌了消保與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

在具體制定過程中，依據(jù)保護(hù)債務(wù)人合法權(quán)益、保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)利、落實(shí)監(jiān)督與被監(jiān)督的責(zé)任、共同維護(hù)市場秩序等四項(xiàng)基本原則構(gòu)建《指引》框架，明確了適用產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)范圍，從加強(qiáng)行業(yè)自律、規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，通過催收行為定義、催收行為規(guī)范、外部催收機(jī)構(gòu)管理、內(nèi)控管理、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展等五個(gè)方面對規(guī)則進(jìn)行制定�！吨敢�》主要內(nèi)容如下：

一、整體介紹

《指引》為規(guī)范性文件，共七章五十四條，包括總則、催收行為、催收行為規(guī)范、外部催收機(jī)構(gòu)管理、內(nèi)控管理、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展、附則等。

二、重點(diǎn)內(nèi)容

1.細(xì)化催收行為規(guī)范，維護(hù)行業(yè)秩序

《指引》在“第三章 催收行為規(guī)范”中對社會關(guān)注的催收時(shí)間、頻次、聯(lián)系信息獲取等熱點(diǎn)問題進(jìn)行了全面梳理，突出強(qiáng)調(diào)易理解可執(zhí)行，設(shè)置了禁止紅線。一是對催收時(shí)間、合理頻次、聯(lián)系信息獲取渠道及規(guī)范聯(lián)系第三人等多個(gè)長期困擾行業(yè)的模糊敏感問題進(jìn)行了明確，設(shè)立了量化標(biāo)準(zhǔn)和具體定義說明。二是細(xì)化了催收行為規(guī)范，包括催收記錄規(guī)范、電話催收規(guī)范、信函催收規(guī)范、外訪催收規(guī)范、催收人員告知規(guī)范及權(quán)屬關(guān)系轉(zhuǎn)移告知規(guī)范。三是明確了催收禁止行為，設(shè)立催收管理紅線。四是結(jié)合未來業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，前瞻性地對人工智能技術(shù)應(yīng)用進(jìn)行規(guī)范。

2.強(qiáng)化外部機(jī)構(gòu)規(guī)范治理，建立約束機(jī)制

《指引》在“第四章 外部催收機(jī)構(gòu)管理”中明確了會員單位對外部催收機(jī)構(gòu)管理的各項(xiàng)要求，建立約束機(jī)制。一是強(qiáng)化主體責(zé)任，實(shí)行白名單制管理，要求會員單位在官網(wǎng)等渠道對委外催收機(jī)構(gòu)實(shí)行公示制度。二是建立外部催收機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和日常管理制度，明確了委托協(xié)議核心內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)契約化管理。三是細(xì)化外部合作機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l款，包括人員管理、信息安全管理、合規(guī)管理及投訴管理。四是要求建立合理的考核機(jī)制，通過考核指揮棒，提高會員單位對外部催收機(jī)構(gòu)和催收人員的合規(guī)催收約束力。五是明確了外部催收機(jī)構(gòu)禁止事項(xiàng)，設(shè)立了相關(guān)紅線。六是結(jié)合第三方互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展態(tài)勢，研究最新監(jiān)管指導(dǎo)方向，新增了互聯(lián)網(wǎng)平臺催收行為約束條款。

3.加強(qiáng)催收業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，實(shí)現(xiàn)治管結(jié)合

《指引》在“第五章 內(nèi)控管理”要求全面提升機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理能力，實(shí)現(xiàn)“治管結(jié)合”。一是將催收治理提升到公司治理層面，提高思想認(rèn)識，為決策與執(zhí)行的協(xié)同提供保障。二是強(qiáng)調(diào)溯源治理，結(jié)合產(chǎn)品適當(dāng)性管理要求從以往的“事后解決”管理體系向“事前預(yù)防、事中控制、事后解決”全流程體系轉(zhuǎn)型。三是全面梳理管理維度，從制度管理、運(yùn)營管理、信息管理、投訴管理等多方面實(shí)現(xiàn)控制。

4.發(fā)揮協(xié)會自律作用，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展

《指引》在“第六章 促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展”強(qiáng)調(diào)了發(fā)揮協(xié)會自律作用，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一是結(jié)合目前行業(yè)催收工作熱點(diǎn)，在鼓勵自主催收、推動技術(shù)創(chuàng)新、加強(qiáng)黑灰產(chǎn)治理等方面制定了相應(yīng)內(nèi)容。二是加強(qiáng)自律管理，在建立外部催收機(jī)構(gòu)違法違規(guī)信息共享、聯(lián)合打擊逃廢債等方面制定了相關(guān)內(nèi)容。

《指引》的頒布是加強(qiáng)行業(yè)自律管理、提升從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)水平的重要舉措，是行業(yè)邁向規(guī)范健康發(fā)展的關(guān)鍵一步。下一步，中國銀行業(yè)協(xié)會將繼續(xù)秉持“金融為民”的服務(wù)理念，做好《指引》實(shí)施工作，在推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的征程上不斷前進(jìn)。

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