專(zhuān)題：穩(wěn)舵行遠(yuǎn)篇丨金融新啟航
在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與周期波動(dòng)交織的背景下，金融體系承擔(dān)著穩(wěn)預(yù)期、穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)結(jié)構(gòu)的重要使命。如何在復(fù)雜環(huán)境中把握方向、校準(zhǔn)節(jié)奏，成為金融業(yè)必須直面的現(xiàn)實(shí)課題。
新浪財(cái)經(jīng)推出《金融新啟航·穩(wěn)舵行遠(yuǎn)篇》專(zhuān)題系列，聚焦宏觀政策取向、金融運(yùn)行邏輯與重點(diǎn)領(lǐng)域改革進(jìn)展，邀請(qǐng)金融業(yè)界專(zhuān)家和學(xué)者，圍繞金融如何更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提升體系韌性展開(kāi)深入討論，記錄中國(guó)金融“穩(wěn)中求進(jìn)”中的關(guān)鍵判斷與實(shí)踐路徑。
中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室副主任王增武受邀參加“第18屆金麒麟論壇·金融新啟航”時(shí)，分享了關(guān)于養(yǎng)老金融的調(diào)研心得與思考，圍繞“商業(yè)銀行助力養(yǎng)老金融路在何方”這一主題，結(jié)合為期一年的調(diào)研實(shí)踐，深入剖析了當(dāng)前養(yǎng)老金融領(lǐng)域的現(xiàn)狀、痛點(diǎn)與突破方向。
為探尋中國(guó)式現(xiàn)代化路徑下適配的養(yǎng)老金融模式，王增武團(tuán)隊(duì)訪談了30多家金融及非金融機(jī)構(gòu)，覆蓋四五十位農(nóng)村、城市、郊區(qū)客戶(hù)，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)了行業(yè)普遍存在的問(wèn)題。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)普遍重視養(yǎng)老金融這一“五篇大文章”之一，業(yè)務(wù)圍繞養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老金融生態(tài)等展開(kāi)，但服務(wù)客群多聚焦于城鎮(zhèn)居民，且以城鎮(zhèn)中條件較好的城區(qū)居民為主。
“養(yǎng)老關(guān)乎每個(gè)人，農(nóng)村群體同樣有強(qiáng)烈的養(yǎng)老需求�！蓖踉鑫涮岢�，現(xiàn)有商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融服務(wù)雖有亮點(diǎn)，但要實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展，突破點(diǎn)或許在金融之外。從政策層面看，養(yǎng)老金融需多部門(mén)協(xié)同發(fā)力，不僅涉及金融監(jiān)管部門(mén)，還需協(xié)調(diào)財(cái)政部、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)保部門(mén)等，構(gòu)建跨部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制，更好地為失能、失智人群等特殊群體賦能；同時(shí)，農(nóng)村、城郊居民有大量未資產(chǎn)化的資源，如何推動(dòng)這些資源資源化，適配新型鄉(xiāng)村振興機(jī)制，是政策層面值得探索的方向。
從服務(wù)層面，王增武指出了當(dāng)前存在的多重難題。在三支柱養(yǎng)老服務(wù)中，個(gè)人養(yǎng)老金2萬(wàn)元額度的合理性引發(fā)爭(zhēng)議，且金融機(jī)構(gòu)即便盡力提升投資組合收益率，仍可能無(wú)法完全覆蓋稅收，需政策層面適時(shí)調(diào)整；養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多為輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，部分資產(chǎn)來(lái)自政府劃撥、無(wú)抵押品，融資難問(wèn)題突出，亟待金融機(jī)構(gòu)探索賦能路徑。
客戶(hù)需求的多元化也給養(yǎng)老金融服務(wù)提出了更高要求。王增武表示，金融機(jī)構(gòu)已能提供定制化保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，但老年群體尤其是單身老年人，存在強(qiáng)烈的情感寄托需求，不少人堅(jiān)持每月到銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取養(yǎng)老金、與人溝通，追求精神層面的滿足；調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，特殊客群需求各異，蘇南部分教師希望有專(zhuān)屬養(yǎng)老社區(qū)，而類(lèi)似香港賭王何鴻燊那樣需要高額專(zhuān)項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)的群體，其需求也亟待滿足。
結(jié)合調(diào)研體會(huì)，王增武提出，老年群體訴求存在顯著差異，農(nóng)村有資源但未資產(chǎn)化的群體渴望資產(chǎn)增值，城鎮(zhèn)居民重視社交活動(dòng)，高端客群追求高質(zhì)量晚年生活。此外，改革開(kāi)放以來(lái)形成的第二撥財(cái)富浪潮下，家產(chǎn)糾紛頻發(fā)，“老有所安”成為核心訴求，即生前子女和睦，身后名譽(yù)與資產(chǎn)得以妥善處置。
針對(duì)這些需求，王增武給出了具體思考方向。農(nóng)村養(yǎng)老可依托鄉(xiāng)村振興，探索新型土地產(chǎn)權(quán)制度；城鎮(zhèn)養(yǎng)老需聚焦居家養(yǎng)老需求，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與社區(qū)聯(lián)動(dòng)，延伸非金融服務(wù)，如通過(guò)APP為老年人提供居家維修等便民服務(wù)。同時(shí)，有兩大重點(diǎn)值得關(guān)注：一是在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金穩(wěn)健投資收益，二是構(gòu)建養(yǎng)老金融專(zhuān)業(yè)人才體系，完善類(lèi)似CFP、FPCP的職業(yè)資格考核機(jī)制，同時(shí)出臺(tái)配套非金融政策，支撐群眾對(duì)高質(zhì)量晚年生活的追求。
王增武還結(jié)合自身思考，分享了對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的理解。他表示，調(diào)研后更認(rèn)同《最好的告別》一書(shū)中描述的輔助生活機(jī)構(gòu)，無(wú)需高端豪華，核心是給予老人自由的生活空間，保留專(zhuān)屬物品與生活習(xí)慣，滿足心靈歸屬需求，這種模式或比豪華機(jī)構(gòu)更具價(jià)值。
王增武強(qiáng)調(diào)，與遺囑相關(guān)的金融活動(dòng)是養(yǎng)老金融未來(lái)的重要突破點(diǎn)。在當(dāng)前財(cái)富浪潮下，遺囑能有效減少家產(chǎn)糾紛，歷史上李鴻章父子立遺囑傳承資產(chǎn)的案例可為借鑒，商業(yè)銀行可介入遺囑服務(wù)領(lǐng)域，結(jié)合第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，為家庭財(cái)富傳承與“老有所安”賦能。同時(shí)提醒，遺囑需定期更新，建議每年更新一次，其功能與家族信托、保險(xiǎn)信托有異曲同工之妙。
“歸根到底，養(yǎng)老金融除了現(xiàn)有炫酷的金融服務(wù)之外，還在金融之外�！蓖踉鑫湓诜窒斫Y(jié)尾總結(jié)道，唯有跳出單一金融思維，兼顧多部門(mén)協(xié)同、多元化需求與非金融服務(wù)，才能推動(dòng)養(yǎng)老金融真正適配全民需求。
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