根據(jù)財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局近日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》，個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施期延長(zhǎng)至2026年12月31日，調(diào)整后政策實(shí)施期為2025年9月1日至2026年12月31日。
券商中國(guó)記者從多家銀行處了解到，業(yè)內(nèi)已根據(jù)最新政策要求出臺(tái)相關(guān)優(yōu)化貼息執(zhí)行方案，比如將信用卡分期業(yè)務(wù)納入貼息范圍，取消對(duì)部分消費(fèi)貼息使用場(chǎng)景的限制等。
根據(jù)部分銀行網(wǎng)點(diǎn)反饋，當(dāng)前消費(fèi)貸利率最低為3%，貸款資金主要適用于裝修、購(gòu)車、旅游等消費(fèi)用途，額度根據(jù)客戶信用狀況、職業(yè)背景、收入水平等綜合審批確定。
持續(xù)提振
某國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員向券商中國(guó)記者透露，該行目前個(gè)人消費(fèi)貸款利率處于較低水平：1年期為3.05%；3年期為3%，支持隨借隨還、按月付息。此外，符合補(bǔ)貼范圍的消費(fèi)項(xiàng)目在支付時(shí)還可能享受合作商家的不定額補(bǔ)貼，以購(gòu)買新能源車為例，在享受商家補(bǔ)貼后，實(shí)際貸款利率仍有進(jìn)一步下降的空間。
回溯來看，去年8月，財(cái)政部等三部門聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》（文內(nèi)簡(jiǎn)稱“貼息政策”）并于1個(gè)月后落地，明確對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款給予年貼息比例1%的財(cái)政支持。
今年1月20日，財(cái)政部發(fā)布五項(xiàng)財(cái)政金融協(xié)同促內(nèi)需一攬子政策，分別從加力提振消費(fèi)、擴(kuò)大民間投資兩個(gè)方面，推動(dòng)擴(kuò)大有效需求。
財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷在日前國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，提振消費(fèi)是改善民生的重要內(nèi)容，也是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的持久動(dòng)力，“我們密切關(guān)注各方訴求，為了更好回應(yīng)社會(huì)期盼，這次兩項(xiàng)消費(fèi)貼息政策從四個(gè)方面進(jìn)行了優(yōu)化，重點(diǎn)是希望政策更解渴、更方便、更持久�！�
根據(jù)最新政策安排，服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息、個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策的實(shí)施期限統(tǒng)一延長(zhǎng)至2026年12月31日，繼續(xù)維持年貼息比例1個(gè)百分點(diǎn)，央地按照90%、10%的貼息資金承擔(dān)比例不變。
對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策，主要從擴(kuò)大支持范圍、拓展貼息領(lǐng)域、提高貼息標(biāo)準(zhǔn)和增加經(jīng)辦機(jī)構(gòu)四個(gè)方面進(jìn)行了優(yōu)化。其中包括將信用卡賬單分期業(yè)務(wù)納入支持范圍，年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)；取消此前政策對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的限制；經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在23家全國(guó)性機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，新增部分城商行、農(nóng)商行、外資銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等。
積極響應(yīng)
為保障客戶體驗(yàn)流暢，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行(601988)等國(guó)有大型銀行最新明確，針對(duì)此前已簽署《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》的客戶，自2026年1月1日起新產(chǎn)生的消費(fèi)，將自動(dòng)適用新政，無需客戶另行辦理手續(xù)。
多家銀行針對(duì)分期貼息的具體申享流程，提供了明確、可操作的實(shí)施指引。例如，郵儲(chǔ)銀行明確支持，客戶在辦理信用卡賬單分期時(shí)同步簽署貼息協(xié)議，系統(tǒng)上線前已辦理的分期可通過手機(jī)銀行分期貼息專區(qū)補(bǔ)簽。
交通銀行用戶可以通過“買單吧App-借錢頻道－貼息專區(qū)”對(duì)財(cái)政貼息政策實(shí)施期內(nèi)已辦理的賬單分期業(yè)務(wù)補(bǔ)簽貼息補(bǔ)充協(xié)議，同意對(duì)符合貼息條件的分期交易開展貼息。
浦發(fā)銀行則表示，持卡人申請(qǐng)辦理賬單分期時(shí)可同步了解并確認(rèn)財(cái)政貼息細(xì)則，在2026年1月1日至政策發(fā)布日期間辦理的賬單分期，持卡人需補(bǔ)充確認(rèn)財(cái)政貼息細(xì)則，針對(duì)符合貼息范圍和要求的賬單分期，由該行審核后為持卡人進(jìn)行貼息。每期分期賬單生成后，將補(bǔ)貼利息入賬至個(gè)人信用卡賬戶。
華東地區(qū)資深銀行人士告訴券商中國(guó)記者，隨著國(guó)家貼息政策的深入實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，持續(xù)加大消費(fèi)信貸投放力度，并不斷優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)供給。在此背景下，激發(fā)市場(chǎng)活力、釋放消費(fèi)潛力，已成為金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的重要任務(wù)。
多方賦能
除了銀行之外，消金公司也在發(fā)力賦能消費(fèi)市場(chǎng)。螞蟻消費(fèi)金融最新宣布，將貼息政策實(shí)施期限延長(zhǎng)至2026年底，同時(shí)取消單筆消費(fèi)貼息金額500元上限及消費(fèi)領(lǐng)域限制等，以支持大宗及多元消費(fèi)需求。
中銀消費(fèi)金融最新活動(dòng)顯示，2026年1月8日至1月28日期間，用戶首次獲批“好客貸”授信額度可獲得18天免息券一張（總量33000張）。
值得注意的是，亦有銀行謹(jǐn)慎作風(fēng)險(xiǎn)提示，明確套取貼息資金需承擔(dān)的后果。
例如，交通銀行明確，將按照市場(chǎng)化、法治化原則，對(duì)符合政策要求的個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡賬單分期予以貼息。對(duì)提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，該行嚴(yán)格予以禁止。對(duì)相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，該行將按規(guī)定扣減或追回。對(duì)借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，還將納入個(gè)人征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。
券商中國(guó)記者還了解到，電商平臺(tái)與品牌商家也在積極跟進(jìn)，在落實(shí)國(guó)家貼息政策的同時(shí)，主動(dòng)加大配套投入，共同推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)回暖。在國(guó)家貼息政策出臺(tái)前，已有不少商家為促進(jìn)消費(fèi)自主開展貼息，實(shí)現(xiàn)部分商品分期免息。
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